E-handel och butik: skillnader i betalningslösningar

E-handel och butik: därför skiljer sig betalningarna

I e-handel sker betalningen på distans. Kunden kan vara i ett annat land än säljaren och ha andra betalvanor än säljarens hemmamarknad. E-handlaren behöver därför ofta erbjuda flera betalsätt och lokala alternativ.

2015 fanns Zound Industries på 105 marknader och erbjöd 250 betalningssätt via betalföretaget Adyen. Zound Industries säljer bland annat Marshall och Urbanears.

I butik sker betalningen i mötet mellan kund och kassa. Den är lokal och omedelbar. E-handelns betalning måste fungera utan fysisk närvaro.

I svensk e-handel återkommer namngivna alternativ som kort, Swish, Klarna, PayPal, Stripe och Nets. I butik sker betalningen i terminalen, oftast med kort. Skillnaden är flödet: distans och valmöjlighet mot lokal och omedelbar betalning.

Kort i e-handeln kan tas emot via Stripe, Nets eller Adyen. I butik sker kortbetalningen i terminalen. Swish är i e-handeln knutet till telefonnummer och BankID och är inhemskt.

Betalsätten skiljer sig också i antal: Zound Industries erbjöd 250 betalningssätt i e-handeln. Butikens kassa hanterar de kort och lokala tjänster som kunderna använder på plats. Bland namngivna e-handelsalternativ finns Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay, Dintero och Nets.

Skillnaden i namn: e-handeln kan använda Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay, Dintero, Nets, Klarna, Swish, PayPal, Stripe, Apple Pay, Google Pay, Bankgirot, Autogiro och Trustly. I fysisk butik sker betalningen i terminalen, oftast med kort, och är direkt och lokal.

E-handelns bredd: fler betalsätt och lokala skillnader

Nordiska betalvanor skiljer sig åt. 2015 sade Zound Industries globala e-handelschef Mikael Nilsson: ”Bara i Norden skiljer sig våra betalsätt åt.” Nilsson tillade: ”I Finland är det mycket Direktbank, i Norge och Danmark betalar man gärna med kort, medan Sverige i större utsträckning än de andra gärna betalar med faktura.”

Han beskrev då att det handlar om att möta ett kundbeteende: ”Det skapar trösklar om man inte känner sig trygg med ett betalningssätt.”

Zound Industries mötte därför bland annat kontantbetalning vid leverans i Förenade Arabemiraten och Multibanco, där kunden beställde online och betalade i en kiosk i Portugal. Enligt Nilsson var de många betalsätten i en och samma plattform viktiga för att nå många länder och samtidigt få ökad konvertering.

För svensk e-handel listas fem huvudalternativ: kort, Swish, köp nu betala senare (BNPL), digitala plånböcker och direktbanköverföringar. Klarna är en BNPL-tjänst; Stripe 2025 anger att BNPL står för cirka 24 % av transaktionsvärdet inom e-handel i Sverige.

Swish har stöd av Sveriges största banker och över 8,6 miljoner användare, enligt Stripe 2025. Kunden betalar med telefonnummer och BankID, och betalningen godkänns omedelbart. Swish kräver ett svenskt konto och är bara inhemskt, så utomlands behövs kort, PayPal eller Stripe.

Kort är den vanligaste betalningsmetoden i Sverige. I e-handeln kan kortbetalning gå via Stripe, Nets eller Adyen. I butik sker kortbetalning i terminalen.

Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay har visst genomslag i Sverige, särskilt bland yngre kunder, men används mindre än kort och Swish. De sparar betaluppgifter och använder biometri, som Face ID. I butik är kortbetalning i terminalen den vanligaste metoden.

Bland direkta betalningar nämns Bankgirot och Autogiro. Direktbanköverföringar innebär att kunden loggar in i sin bank i kassan. De har i allmänhet lägre avgifter än kort och inga återkrediteringar. Kortbetalningar medför däremot avgifter för transaktioner.

Svenska regler kräver att direktbetalningsalternativ som Swish visas först i kassan. Fakturabaserade alternativ används ändå i stor utsträckning.

Bland betalleverantörer i Sverige finns Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay, Dintero och Nets. Deras stöd kan omfatta kort, faktura, delbetalning, Swish, Klarna payments, Apple Pay, Google Pay och Trustly. Nets kan även erbjuda valutor som kunder känner igen. Dintero är riktad till plattformar, marknadsplatser och butiker.

PayPal låter kunden koppla sitt betalkort till ett PayPal-konto och fungerar som mellanhand. Stripe tar emot betalningar från kredit- och debitkort och kan även hantera betalning från digitala plånböcker. Klarna Checkout låter kunden betala direkt, dela upp betalningen eller få varan först och betala senare.

Swish i e-handeln kopplas till ett Swishnummer via banken. Kunden betalar med telefonnummer och BankID, och Swish har över 8,6 miljoner användare. Swish kräver ett svenskt konto.

Nets kan erbjuda faktura, kort, delbetalning och Swish samt valutor som kunderna känner igen. Nets Easy-checkout kan anpassas efter varumärkesprofil.

Avarda är en white label-betallösning med fulltäckande checkout i Norden och Europa. Stödet omfattar kort, faktura, delbetalning, Swish, Vipps, Mobilepay, direktbankbetalning, PayPal, SEPA direct debit, Apple Pay och Google Pay.

Huvudbetalningsalternativ i svensk e-handel

Butikens betalning: direkt, lokalt och färre alternativ

Butikens betalning behöver sällan hantera distans, valutor eller lokala betalvanor som e-handeln. Kunden står i butiken, betalar och får varan direkt. Butiken kan därför klara sig med betalsätten i terminalen och på sin lokala marknad.

E-handeln måste däremot hantera att kunden kan välja kort, direktbank, faktura eller ett lokalt alternativ beroende på var kunden bor.

I fysisk butik är kortbetalning den vanligaste metoden i Sverige. Betalningen sker i terminalen. E-handelns kassa kan dessutom innehålla Swish, Klarna, PayPal, Stripe och Nets.

Dintero är en norsk betallösning med komplett checkout, Split Payout och lojalitetsprogram, riktad till plattformar, marknadsplatser och butiker. Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay och Nets är namngivna e-handelsalternativ. Butikens betalning sker i terminalen, oftast med kort.

Kort i butik sker i terminalen. Kort i e-handeln kan gå via Stripe, Nets eller Adyen. Swish är i e-handeln inhemskt och kräver svenskt konto.

Faktura och BNPL ger en annan riskbild: säljaren kan behöva vänta på pengarna och riskerar att köparen inte betalar. I butik betalar kunden innan varan lämnar kassan. Det ger butiken en direkt avräkning.

Vid kortbetalning får säljaren betalt direkt, men köparen måste betala innan varan har mottagits. I butik sammanfaller stegen: betalning och leverans sker i kassan.

Butikens betalning sker i terminalen, oftast med kort. E-handelns kassa kan dessutom innehålla Swish, Klarna, PayPal, Stripe, Nets, Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay, Dintero, Apple Pay, Google Pay, Bankgirot, Autogiro och Trustly.

Butikens kassa arbetar inte med betalningsvillkor på 10–30 dagar. Där sker betalningen innan varan lämnar kassan, vilket ger en direkt avräkning.

Faktura och betalningsvillkor: B2B och B2C i e-handeln

Säljer du till företag (B2B) är faktura nästan alltid standard. Företag förväntar sig betalningsvillkor på 10–30 dagar. B2B-e-handeln behöver därför stöd för fakturering, identifiering av företag, kreditprövning och hantering av förfallodatum.

I B2C är faktura vanligt i Sverige men mindre självklart i andra länder. En svensk e-handlare som säljer i Norden behöver anpassa fakturaerbjudandet efter marknad.

Klarna är ett namngivet exempel på BNPL och faktura i svensk e-handel. Fakturabetalning gör att pengarna tar tid att nå säljaren och medför risk att köparen inte betalar.

Butikens kassa arbetar inte med betalningsvillkor på 10–30 dagar. Där sker betalningen innan varan lämnar kassan, vilket ger en direkt avräkning.

Klarna Checkout låter kunden betala direkt, dela upp betalningen eller få varan först och betala senare. Klarna erbjuder även enskilda tjänster.

Subscription: återkommande betalningar som e-handelsspecifik skillnad

Abonnemang och prenumerationer kräver återkommande betalningar, inte bara en engångsbetalning.

Viskan har levererat teknik till e-handlare med abonnemang eller prenumeration i över 20 år. Företaget utvecklade de första lösningarna för subscription i början av 2000-talet. Plattformen kan enligt Viskan administrera alla delar av en mer komplex abonnemangsaffär.

Viskan använder subscription som samlingsbegrepp för abonnemangs- och prenumerationsaffärer i e-handeln. De lyfter fram: ”Första konverteringen är störst, men resten är viktigast.” Det pekar på att återkommande betalningar och kundrelationen över tid är centrala.

I butik finns normalt inget motsvarande återkommande betalflöde; där är köpet en engångshändelse.

Kortbetalningar är fortfarande standard på många webbplatser, särskilt för prenumerationer. Det gör återkommande betalningar till en e-handelsspecifik skillnad. Butikens engångsköp kräver inte samma abonnemangslogik.

En prenumeration kräver att betalningen kan upprepas utan att kunden är på plats. Butikens köp upprepas bara om kunden kommer tillbaka till kassan.

Viskan beskriver att e-handelns processer är relativt lika traditionell e-handel och subscription: köp på sajten, packning på lager och leverans till kund. Skillnaden ligger i hur kundresans tekniska lösningar viktas.

Repetitiva uppgifter automatiseras i Viskan E-handelsplattform. Anpassningar för abonnemangsaffärer blir ofta okomplicerade.

Process för återkommande betalningar i e-handel (subscription)

Att välja betalningslösning: konvertering, risk och IT-infrastruktur

En central betalplattform kan samla transaktionerna i stället för att e-handlaren har många lokala avtal och betalplattformar. Zound Industries beskrev 2015 fördelen: ”Det är en stor fördel när vi arbetar med rapportering, analys och risk- samt konverteringsoptimering. Och inte minst en förenklad IT-infrastruktur.”

Zound Industries var då ett relativt litet bolag. I teamet fanns sex personer som skulle hantera fyra varumärken på en global marknad. Exemplet illustrerar behovet av skalbara lösningar.

Betallösningar kallas också PSP, Payment Service Providers, och är tjänster som hjälper e-handlaren att ta betalt online. När en e-handlare väljer betalningslösning väger marknad, typ av produkt eller tjänst, e-handelsplattform, kostnad och prismodell samt tilläggstjänster in. Prismodeller kan skilja sig beroende på antal transaktioner och genomsnittliga transaktionsvärden. Vissa betallösningar är också kreditbolag och erbjuder betala senare eller delbetalning.

Adyen är en global betallösning med stöd för flera betalmetoder och funktioner för riskhantering och intäktsoptimering. I listan över svenska alternativ stöds kort, faktura, delbetalning, Swish, Klarna payments, Apple Pay, Google Pay och Trustly. Avarda är en white label-betallösning med fulltäckande checkout i Norden och Europa och stöd för Vipps, Mobilepay, SEPA direct debit och PayPal.

Billwave är en svensk faktureringsplattform med fokus på faktura- och Swishbetalningar, utan delbetalning, Apple Pay, Google Pay eller Trustly. Briqpay är en optimeringsplattform för betalningar som förenklar integrationer och ger flexibilitet i val av betalmetoder. Dintero är en norsk betallösning med komplett checkout, Split Payout och lojalitetsprogram, riktad till plattformar, marknadsplatser och butiker.

Bambora uppger att 60 % av alla köp online avbryts i samband med att betalning ska genomföras. Det gör valet av betalsätt till en konverteringsfråga, inte bara en teknisk fråga. En välkänd och enkel betallösning minskar risken att kunden lämnar webbutiken. En bra betallösning ska vara billig, välkänd på din marknad och enkel att använda för dina kunder.

Nets är en namngiven betalleverantör med stöd för faktura, kort, delbetalning och Swish. Nets kan erbjuda valutor som kunder känner igen, och Nets Easy-checkout kan anpassas efter varumärkesprofil.

Avarda är en white label-betallösning med fulltäckande checkout i Norden och Europa. Stödet omfattar kort, faktura, delbetalning, Swish, Vipps, Mobilepay, direktbankbetalning, PayPal, SEPA direct debit, Apple Pay och Google Pay.

Bland namngivna e-handelsalternativ finns Adyen, Avarda, Billwave, Briqpay, Dintero och Nets. Butikens betalning sker i terminalen, oftast med kort.

Top 5 betalningsleverantörer i Sverige

Risk- och kostnadsskäl vid betalningsval i e-handel

Sammanfattning: Så skiljer sig betalningslösningar mellan e-handel och butik

En konkret lärdom från Zound Industries 2015: en central betalplattform med många betalsätt kan förenkla rapportering, analys och risk- samt konverteringsoptimering.

Skillnaden i namn: e-handeln kan erbjuda kort, Swish, Klarna, PayPal, Stripe, Nets, Apple Pay, Google Pay, Bankgirot, Autogiro och lokala alternativ som Multibanco. Butikens betalning sker i terminalen, oftast med kort, och är direkt och lokal. Dintero är riktad till plattformar, marknadsplatser och butiker.

Faktura och BNPL flyttar risk till säljaren: pengarna tar tid och köparen kan låta bli att betala. Direktbanköverföringar har lägre avgifter än kort och inga återkrediteringar. I butik sker betalning och leverans i samma ögonblick.

E-handelns fem huvudalternativ i Sverige är kort, Swish, BNPL, digitala plånböcker och direktbanköverföringar. Fysisk butik hanterar i första hand kort i terminalen.

Swish har över 8,6 miljoner användare och kräver svenskt konto. BNPL står för cirka 24 % av transaktionsvärdet i svensk e-handel. I butik sker betalning och leverans i samma ögonblick.