Betalningslösningar: så jämför du avgifter och villkor

Översikt: vad avgör totalkostnaden?

En betalningslösning har sällan ett enda pris. Kostnaden består av startavgift vid start, löpande avgift per månad eller år, avgift per betalning eller transaktion samt tilläggsavgifter för funktioner utanför grundpaketet. Villkoren styr när och hur avgifterna får ändras, hur länge du är bunden och vad som gäller vid uppsägning.

Två lösningar med samma månadspris kan därför få mycket olika totalkostnad. Hög startavgift och låg rörlig kostnad passar många betalningar; ett paket utan startavgift men med högre löpande kostnad kan passa få transaktioner. Börskollens jämförelse av företagskonton visar skillnaden: SEB Företagspaket har 2 500 kr i startavgift och 130 kr/mån i ordinarie pris, medan Lunar Business Essential kostar 1 190 kr per år utan startavgift.

Skilj på företag och privatperson. Ett företag köper vanligtvis en lösning för att ta emot betalningar – Bankgiro, Swish, kortinbetalningar med mera – och behöver ofta bankintyg och koppling till bokföringen. En privatperson väljer i stället mellan sätt att betala och finansiera egna köp, till exempel kort, faktura, autogiro eller delbetalning.

Utgå därför aldrig från en enda siffra. Samla alla avgiftsposter, räkna på din egen volym och läs villkoren innan du bestämmer dig.

Fasta, rörliga och dolda avgifter

Startavgiften är en engångskostnad som tas ut när avtalet börjar. Den kan vara betydande och slår proportionellt sett hårdast mot den som har få betalningar. I Börskollens jämförelse ligger SEB:s startavgift på 2 500 kr, medan Lunar Business Essential lyfts fram som ett alternativ utan startavgift.

Den löpande avgiften är den fasta kostnaden per månad eller år, oavsett hur mycket du använder tjänsten. Den kan debiteras månadsvis eller årsvis – Lunar Business Essential kostar 1 190 kr per år och betalas årsvis, medan SEB Företagspaket har ett ordinarie pris per månad. Kontrollera därför alltid om ett pris är per månad eller per år, och om det är kampanjpris eller ordinarie pris.

Transaktionsavgiften är rörlig och beror på hur många betalningar du tar emot eller gör. Den är ofta den post som växer snabbast när verksamheten växer. Vissa paket innehåller ett antal betalningar: i SEB Företagspaket ingår 250 ankommande bankgirobetalningar enligt Börskollens genomgång. Ta reda på vad som händer när det inkluderade antalet är förbrukat.

Tilläggsavgifter är den post som lättast försvinner i jämförelsen. Bankgiro och Swish kan vara separata tillval med både månadsavgift och avgift per transaktion. Hos Lunar är Bankgiro och Swish två separata tillval, båda med månadsavgift och transaktionsavgift, medan Swish Företag hos SEB kan läggas till mot en fast avgift och en avgift per inbetalning.

Andra engångs- eller tilläggskostnader är bankintyg, som ofta behövs när ett aktiebolag bildas. Lunar tar enligt Börskollen 495 kr för ett bankintyg för ett nytt aktiebolag utöver paketet, och SEB kan också utfärda bankintyg vid bildande av aktiebolag. Räkna även med valutapåslag vid betalningar i annan valuta och kortavgifter av olika slag, till exempel för fysiska och digitala kort.

På konsumentsidan ser avgiftsbilden delvis annorlunda ut. Klarna listar bland annat direktbetalning, autogiro, faktura, delbetalning, engångskort och möjligheten att flytta fram förfallodagen mot en avgift. Även ”avgiftsfria” alternativ kan alltså få en kostnad om du använder en tilläggsfunktion, till exempel att skjuta upp en betalning.

Jämförelse av två företagskonto: SEB Företagspaket vs Lunar Business Essential

Villkoren som påverkar priset i praktiken

Villkoren bestämmer hur avgifterna får förändras och vad som gäller om du vill lämna avtalet. Kontrollera bindningstid, uppsägningstid och om priset är garanterat under en period eller kan justeras löpande. Betalas en avgift årsvis i förskott påverkar det likviditeten, även om årspriset i sig är lågt.

För betaltjänster finns ett regulatoriskt ramverk. Enligt Finansinspektionen krävs tillstånd för att tillhandahålla betaltjänster, och den som driver verksamheten kallas betalningsinstitut. Den som bara erbjuder kontoinformationstjänster kan i stället ansöka om att undantas från tillståndsplikt och kallas då registrerad betaltjänstleverantör. Kontrollera att den du ska anlita finns med hos Finansinspektionen.

För konsumentprodukter kan villkoren skilja sig mellan olika köpställen. Klarna anger uttryckligen att villkoren kan skilja sig åt mellan butikerna, och bolaget har separata villkor för bland annat direktbetalning, autogiro, faktura, delbetalning och engångskort. Samma betalsätt kan alltså ha olika villkor beroende på var du handlar.

För kredit- och kontoprodukter tillkommer frågor om ansvar, köparskydd och insättningsgaranti. Klarna hänvisar till information om insättningsgarantin för insättare och anger att transaktioner har inbyggt köparskydd. Insättningsgaranti skyddar i första hand pengar du har på ett konto, inte skulder på ett kreditkort.

Om du driver företag är kopplingen till bokföringen en villkorsfråga i sig. Ett paket kan se förmånligt ut men ändå kräva manuellt arbete om kopplingen inte fungerar med ditt system. Börskollens råd är att kontrollera vad bokföringskopplingen faktiskt gör i praktiken, inte bara att den finns.

Kontrollera slutligen försäkringsvillkoren innan du räknar hem en förmån. För resekort och kort med reseförsäkring avgör villkoren vad som faktiskt täcks och under vilka förutsättningar försäkringen aktiveras. En förmån utan täckning är ingen förmån.

Räkna på första året och ett normalår

Steg 1: lista alla avgiftsposter. Skriv upp startavgift, löpande avgift, avgift per transaktion, avgifter för tillval som Bankgiro och Swish samt engångskostnader som bankintyg. Ta med både det som ingår och det som kostar extra.

Steg 2: uppskatta antalet betalningar per år. Räkna på ditt eget inflöde och utflöde av betalningar, inte på ett genomsnitt. Om ett paket inkluderar ett visst antal transaktioner, jämför din volym mot den gränsen.

Steg 3: lägg på tillval och engångskostnader. Det är här de flesta jämförelser spricker. Två tillval med månadsavgift och transaktionsavgift kan bli dyrare än skillnaden mellan två grundpaket.

Steg 4: räkna två scenarier. Ett uppstartsår där startavgifter och etableringskostnader är med, och ett normalår där de redan är betalda. Börskollens råd är att räkna på både startåret och ett normalår, eftersom en hög startavgift väger tungt för en verksamhet med få betalningar.

Steg 5: jämför. Ett paket med 2 500 kr i startavgift och låg månadskostnad kan bli billigare över tid om volymen är hög, men dyrare det första året om volymen är låg. Ett paket utan startavgift men med årsavgift kan vara billigare i början och dyrare senare – eller tvärtom, beroende på hur tillvalen prissätts.

Den avgift som syns i rubriken är sällan den avgift du betalar. Räkna på summan, inte på enskilda siffror.

För företag: behov före pris

Börja med behovet, inte priset. Bestäm vilka betalningar kontot och lösningen måste klara: svenska kundbetalningar via Bankgiro, Swish, kortinbetalningar, internationella betalningar och eventuella utbetalningar. Börskollen lyfter fram detta som första steg när du väljer företagsbank – bestäm vilka betalningar kontot måste klara.

Skilj på tjänsterna. Ett paket kan samla konto, Bankgiro och kort, men kontot och korten är olika tjänster med egna villkor. Börskollen poängterar att du bör kontrollera vilket kort och vilka betalningsvillkor företaget faktiskt behöver, i stället för att anta att allt ingår.

Kontrollera vad som ingår i grundpaketet och vad som är tillval. Hos SEB ingår 250 ankommande bankgirobetalningar i paketet, medan Swish Företag läggs till mot en fast avgift och en avgift per inbetalning. Hos Lunar är både Bankgiro och Swish separata tillval med månadsavgift och transaktionsavgift. Tre fysiska och tre digitala Visa-kort ingår i Lunars Essential-paket enligt samma genomgång.

Företagsformen spelar roll. Lunar Business Essential erbjuds till aktiebolag och enskild firma, vilket visar att samma paket kan passa båda formerna. När ett aktiebolag bildas behövs ofta ett bankintyg – SEB kan utfärda bankintyg, och hos Lunar kostar ett bankintyg för ett nytt aktiebolag 495 kr utöver paketet.

För internationella betalningar kan andra lösningar än en traditionell bank vara intressanta. I Börskollens jämförelse nämns Revolut och Wise som alternativ för företag med internationella betalningar. Bedöm då valutapåslag, växlingskurs och hur betalningarna kopplas till bokföringen.

Kontrollera bokföringskopplingen och att företaget kan bli kund. Börskollens checklista tar upp båda punkterna: granska vad kopplingen faktiskt gör och säkerställ att banken accepterar just din företagsform och ditt ändamål innan du lägger tid på en detaljerad prisjämförelse.

För privatpersoner: kassa, kort och kredit

Som privatperson handlar jämförelsen om hur du betalar och om du betalar nu eller senare. Klarna listar flera alternativ: direktbetalning, autogiro, faktura, delbetalning, engångskort och Klarnas bankkonto och kort. Det visar vilka val som finns i kassan och på nätet.

Betalning i kassan eller direkt vid köp är oftast enklast att jämföra – du betalar hela beloppet och slipper kreditfrågor. Betalar du senare tillkommer frågor om avgifter och villkor. Klarna har till exempel en särskild möjlighet att flytta fram förfallodagen mot en avgift, och delbetalning har egna villkor.

Engångskort är en säkerhetsfunktion snarare än en prismodell: kortnumret används för en enskild transaktion eller hos en enskild handlare, vilket minskar risken att kortuppgifter hamnar fel. Klarna har separata villkor för transaktioner med engångskort.

Kort utomlands är en egen jämförelse. Där är valutapåslaget oftast den post som avgör totalkostnaden, tillsammans med eventuella uttagsavgifter i bankomat. Utöver priset skiljer sig korten åt när det gäller reseförsäkring, bonus och andra förmåner – läs försäkringsvillkoren och kontrollera vad som krävs för att försäkringen ska gälla.

Om du använder ett konto kopplat till en betaltjänst är insättningsgarantin relevant. Klarna hänvisar till information om insättningsgarantin för insättare. Garantin gäller pengar du har satt in, inte kredit du har utnyttjat.

Jämför därför alltid samma sak: valutapåslag mot valutapåslag, avgift för uppskjuten betalning mot avgift för uppskjuten betalning, och försäkringsvillkor mot försäkringsvillkor. Marknadsföringens rubriker är inte jämförbara.

Top 5 kreditkort för resor i Danmark – enligt Travelmore

Checklista och vanliga fallgropar

Gå igenom följande punkter innan du tecknar avtal. Listan fungerar både för företag och privatpersoner, men väger olika tungt beroende på vad du ska använda lösningen till.

Vanliga fallgropar är att jämföra månadspriser utan att räkna in startavgift och tillval, att anta att villkoren är desamma i alla butiker och kanaler, och att räkna hem en förmån innan försäkringsvillkoren är lästa. Den som räknar på både uppstartsåret och ett normalår undviker de flesta av dem.

Checklista: Vad du bör kontrollera innan du tecknar ett betalningsavtal